Výhodné podmienky poistných zmlúv – najmä nižšia cena a širšie možnosti krytia – sú často dostupné predovšetkým pre mladších žiadateľov. Zásadné je zohľadniť aj tzv. čakaciu lehotu, ktorú poisťovne bežne uplatňujú na určité riziká vrátane komplikácií počas tehotenstva. Podľa odborníkov však Slováci navzdory rastúcemu povedomiu stále kladú väčší dôraz na ochranu majetku než zdravia.
Priemerný vek prvorodičiek od prelomu tisícročí stále rastie. To potvrdzujú aj aktuálne dáta Európskej komisie, podľa ktorých v krajinách únie dosiahol hranicu 29,7. Svoje prvé dieťa majú európske ženy v takmer tridsiatich rokoch a s tým sa môžu spájať aj niektoré komplikácie. Rada pre budúcich rodičov je teda jasná – ak plánujú založenie rodiny v horizonte dvoch rokov, mali by sa poistiť. Jedným z faktorov, na ktorý sa pritom často zabúda, je časová odmlka medzi dojednaním poistenia a skutočnou ochranou, ktorú poskytuje. „Mnohé poisťovne zavádzajú tzv. čakaciu lehotu, kedy nie je možné čerpať plnenie na niektoré riziká, napríklad komplikácie počas rizikového tehotenstva. Táto lehota obvykle trvá šesť až dvanásť mesiacov. Ak rodičia zvažujú poistenie až v momente tehotenstva, môžu zistiť, že niektoré dôležité aspekty už nie je možné poistiť,“ dodáva Filip Bartoš, riaditeľ distribúcie životnej poisťovne YOUPLUS.
Poistenie iba pre jedného z partnerov? Veľká chyba
Vstupný vek do poistenia významne ovplyvňuje jeho cenu. Čím je vyšší, tým viac sa šponuje nahor aj cena. „Človek potom stráca chuť aj motiváciu poistiť sa a občas pod ťarchou tohto javu podľahne ilúzii, že poistenie vôbec nepotrebuje. A tým sa dostáva do začarovaného kruhu. Stále platí, že človek by sa mal kryť pred životnými rizikami v čase, keď je mladý a zdravý, pretože do procesu vyhodnotenia žiadateľa vstupuje s veľmi pozitívnym skóringom – vek aj pravdepodobne lepší zdravotný stav –, a tým pádom významne nižšou cenou,“ varuje Bartoš. Zdravotný stav sa totiž môže medzi tridsiatym a štyridsiatym rokom života diametrálne zmeniť. Budúci rodičia by sa tak mali mať na pozore, pretože v tomto období podľa odborníkov často dochádza k prvým náznakom alebo dokonca aj prvým diagnózam niektorých dlhodobých chorôb.
Založenie rodiny predstavuje nielen radostnú udalosť, ale zároveň zásadný finančný záväzok. Každá rodina by mala logicky počítať s obdobím, kedy matka zostáva doma na rodičovskej dovolenke a príjem rodiny výrazne poklesne. „Krytie životných rizík musí zahŕňať nielen hlavného živiteľa rodiny, ale aj druhého rodiča, ktorý trávi čas s dieťaťom v domácnosti na rodičovskej dovolenke. Aktualizácia zmluvy iba u toho partnera, ktorý práve pracuje, skrátka nestačí,“ zdôrazňuje Bartoš.
Ľudia podľa neho často zabúdajú, že poistenie je možné prispôsobovať aktuálnej situácii. Dnešné poistné produkty totiž umožňujú rodičom upravovať zmluvu podľa aktuálnych potrieb, napríklad zvyšovať či znižovať poistné sumy alebo pridávať nové riziká. „Variabilita produktu by mala byť pri výbere správneho poistenie pre rodičov prioritou,“ odporúča Filip Bartoš. Tá môže byť obzvlášť dôležitá v období rodičovskej dovolenky, keď príjmy jedného z rodičov bývajú výrazne obmedzené.
Poistenie zdravia zaostáva za majetkom, varuje odborník pred podceňovaním rizík
Štatistiky tiež ukazujú, že mnoho mladých rodičov dojednáva alebo upravuje svoje poistenie až v momente narodenia dieťaťa. Podľa Bartoša sú dôvody často emocionálne – rodičia nechcú „zakríknuť“ hladký priebeh tehotenstva. Napriek tomu odborníci odporúčajú nastaviť kvalitné poistenie rodičov skôr, keď sú podmienky na dojednanie výhodnejšie, najmä v súvislosti s prípadnou chorobou alebo komplikáciami spojenými s pôrodom novorodenca. Po narodení dieťaťa sa potom zmluva už len aktualizuje a dieťa sa do zmluvy jednoducho pridá. Odborníci totiž odporúčajú svoje deti do poistenia tiež zahrnúť, pretože pokiaľ by nastala choroba, či úraz, ide podľa Bartoša finančný dopad za jedným z rodičov, ktorý musí tráviť s dieťaťom čas pri podstupovaní liečby či rekonvalescencie, a to so sebou logicky nesie finančný dopad. „Krytie rizík v súvislosti s malými deťmi je vždy veľmi senzitívna téma, ale prax ukazuje, že ich poistenie dáva hlboký zmysel,“ vysvetľuje Bartoš.
Zlaté pravidlo o finančnej rezerve na obdobie troch až šesť mesiacov je síce známou teoretickou poučkou v oblasti osobných financií, v praxi sa ale tak často nenapĺňa. „Zvážiť mieru okamžite likvidnej finančnej rezervy je viac ako na mieste. Okolo práce finančných poradcov je všeobecne stále množstvo predsudkov, ale v tomto prípade by sa ľudia nemali báť za nimi prísť a využiť ich matematické modely, ktoré dokážu presne vypočítať poistné čiastky podľa ich potrieb,“ uzatvára Bartoš.
Hoci povedomie o životnom poistení rastie, stále prevažuje väčší dôraz na ochranu majetku ako zdravie. Podľa štatistických údajov je na Slovensku vyšší podiel automobilov s havarijným poistením ako ľudí so životným poistením. „Rodičia sú ochotní investovať do ochrany svojho majetku finančné prostriedky v rádoch nižších tisícov eur, ale ochranu svojho vlastného zdravia často podceňujú. Je to paradox, pretože finančná stabilita rodiny závisí práve od zdravia jej členov,“ dodáva Bartoš.
Zdroj foto: Shutterstock
