Peter Bigoš z PARTNERS GROUP SK radí: „Presuňte si peniaze z bežného účtu na rezervný a na míňanie ponechajte len nevyhnutné financie na pravidelné výdavky. Ide o účinný psychologický trik, pri ktorom dosiahnete efekt – aj by som si niečo kúpil, ale nemám dostupné peniaze.“
Návodov, ako oklamať chuť prehnane míňať, je niekoľko. Napríklad tráviť voľný čas miesto nákupných centier v prírode, alebo objavovať opäť chute domácej kuchyne miesto stravovania vonku. No najúčinnejším spôsobom, ako udržať financie pod kontrolou, je finančné plánovanie. Pomôže ľahšie preklenúť náročnejšie obdobie a pripraví rodinu aj na nepredvídateľné situácie. „Je potrebné uvedomiť si, že súčasné uvoľnenie opatrení môže byť len dočasné. Preto je nevyhnutné pripraviť sa aj na ďalšie prípadné obmedzenia,“ hovorí Peter Bigoš.
POZOR NA SKRYTÉ VÝDAVKY AJ DODATOČNÉ POPLATKY
Medzi najvyššie výdavky patria náklady spojené s bývaním. Či už ide o prenájom, alebo bývanie vo vlastnom a splácanie hypotekárneho úveru, k tejto sume treba pripočítať aj poplatky za energie, nájomné a chod domácnosti. Rodina tiež musí každý mesiac počítať s nákladmi na dopravu či prevádzkovanie auta. V prípade kúpy vozidla na lízing alebo úver ide o vyššiu pravidelnú splátku, na ktorú sa nabaľujú výdavky spojené s pohonnými hmotami, servis vozidla a poistenia. Najnebezpečnejšími sú však podľa odborníka nepravidelné výdavky, ktoré slúžia len na zábavu. „Výdavky z kategórie ,chcem to‘ súvisia často s financovaním cez rýchle a drahé úvery, napríklad cez kreditnú kartu. Cieľom by však malo byť vyhnúť sa všetkým výdavkom, ktoré generujú ďalšie pravidelné výdavky,“ hovorí. Problematické sú skryté položky, ako dodatočné poplatky na bežných účtoch, úverové náklady alebo poplatky v poistných a investičných produktoch.
TIP ODBORNÍKA: VÝDAVKY ROZDEĽTE DO KATEGÓRIÍ „CHCEM TO“ A „POTREBUJEM TO“
Peter Bigoš odporúča rozdeliť výdavky na tie, ktoré chcem, a tie, ktoré potrebujem. Pri kategórii „chcem to“ radí uplatniť zároveň zásluhový princíp. „Inými slovami, kúpim si niečo za odmenu vtedy, ak niečo pre to urobím,“ hovorí. Riešením je tiež financovanie výdavkov z výnosu a nie z aktuálneho príjmu.
ÚVER JE VŽDY NAJKRAJNEJŠIE RIEŠENIE
Pandémia a opatrenia s ňou súvisiace zhltli mnohým rodinám železnú rezervu. Dotkli sa najmä domácností, ktoré stratili príjem alebo zaznamenali jeho výrazné zníženie. „Je zrejmé, že tieto domácnosti sa budú z finančnej krízy spamätávať dlhšie obdobie. V zlej situácii si treba obzvlášť dávať pozor, aby sme nepodľahli rýchlym riešeniam, akým je úver či pôžička na preklenutie ťažších časov. Vykrývanie znížených príjmov úverom je finančná samovražda,“ varuje odborník. A ako postupovať, ak potrebujete získať nárazovo vyššiu sumu na nákup nevyhnutnej položky? Podľa Petra Bigoša je postup takýto:
1. Ako prvé odporúčam vybrať cenovo dostupný tovar. Následne by som využil možnosť požičať si peniaze od najbližších, teda od rodičov alebo súrodencov.
2. Ak takáto možnosť neexistuje, v ďalšom kroku by som sa pozrel, či niektorý z predajcov neponúka tovar v akcii na splátky a bez navýšenia celkovej ceny.
3. Ak ani to nie, tak ostáva možnosť využitia klasického spotrebného úveru z banky, prípadne povolené prečerpanie na účte. Je však dôležité prejsť si viacero ponúk a porovnať si úrokovú sadzbu a najmä údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov, označovanej skratkou RPMN. Je spojená s úverom a predstavuje všetky náklady na daný úver.
4. Už spomenuté riešenia by som rozhodne uprednostnil pred pôžičkami z nebankových spoločností, kde môžu byť ukryté náklady navyše.
5. Najdôležitejším krokom však aj tak ostáva prepočítať si ešte pred zadlžením výšku splátky a zvážiť, či neohrozí ostatné rodinné výdavky a celkové fungovanie.
AK JE PÔŽIČKA POSLEDNÝM RIEŠENÍM: POZRITE SA, KTORÁ BUDE NAJMENEJ BOLIEŤ
Pokazená práčka, chladnička, nový notebook alebo oprava auta. Toto bývajú najčastejšie situácie, keď mnohí nemajú na výber a pôžičke sa nevyhnú. „Dlhodobo vysvetľujeme, že práve pri takýchto situáciách je rezerva v domácnosti absolútnou nevyhnutnosťou, aby sa rodina vyhla zbytočným pôžičkám a úverom,“ hovorí odborník. Ak ste si však rezervu nestihli vytvoriť, alebo ste ju minuli počas výpadku príjmu a neexistuje iné riešenie, iba si peniaze požičať, zvážte, ktorý typ pôžičky bude najmenším rizikom.
Povolené prečerpanie na účte: Najjednoduchším riešením môže byť povolené prečerpanie na účte, ak je aktívne a zároveň postačuje limit na kúpu tovaru. Na druhej strane je to typ spotrebného úveru, ktorého cieľom je, aby banka zarobila. Nebezpečenstvo hrozí v ľahko vytvorenom návyku a míňaní viac peňazí, ako reálne na účet prichádza, takže klient banky je pravidelne v mínuse. Navyše tieto peniaze nie sú zadarmo.
Kreditná karta: Je to typ úverovej karty, čo znamená, že míňate cudzie peniaze. Zvyčajne banky dávajú klientom 50-dňové bezúročné obdobie, ale po uplynutí tohto obdobia si začnú účtovať vysoké úroky. Takisto je potrebné preveriť náklady za vedenie kreditnej karty, ktoré požičané peniaze predražia.
Spotrebný úver z banky: Ide o jedno z najklasickejších riešení súrnej kúpy. Dôležité je porovnať podmienky a cenu úveru z viacerých bánk, keďže sa môžu výrazne líšiť. Odborník odporúča zamerať sa na údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov (RPMN) a celkovú splátku úveru, ako aj na to, či úver nebude mať dodatočne negatívny dosah na iné rodinné výdavky.
Pôžička z nebankovej spoločnosti: V tomto prípade odporúčam detailnejšie preštudovať úverové podmienky, keďže tu môžu byť skryté náklady navyše. Nebanková spoločnosť rada prevezme vyššie riziko za poskytnutie pôžičky ako banka, no na druhej strane neurobí to zadarmo.
TAKTO SA DO FINANČNEJ POHODY DOSTANETE RÝCHLEJŠIE
Dôležité je dostať pod kontrolu bežnú spotrebu. Podľa ideálnych finančných mier 10 : 20 : 30 : 40 by nemala tvoriť viac ako 40 % čistého mesačného príjmu. Rovnako aj výdavky spojené s úvermi a pôžičkami v zdravom rozpočte nemôžu presiahnuť úroveň 30 % príjmu. „Zo skúseností viem, že práve konsolidácia úverového zaťaženia vie výrazne pomôcť pri hľadaní voľných finančných zdrojov. Často ňou vieme usporiť desiatky až stovky eur mesačne cez zníženie splátok a celkové preplatenie,“ tvrdí odborník. Úsilie však treba sústrediť aj na tvorbu železnej finančnej rezervy, kde je cieľom odložiť si každý mesiac aspoň 10 % z príjmu a nasporiť si do rezervy minimálne tri a optimálne šesť mesačných platov. „Ďalším krokom je tvorba aktív v horizonte 5 a viac rokov a ešte viac sa priblížiť k ideálnym finančným mieram. Na takéto budovanie aktív odporúčam odkladať minimálne 20 % z príjmu. Týmito krokmi sa dostaneme do pohody a zároveň sa pripravíme na ďalšie krízové obdobia,“ dodáva Peter Bigoš.
