Duševná nepohoda môže dostihnúť každého, no veľké množstvo Slovákov tieto ochorenia stále podceňuje. Podľa odborníkov je dôležitá prevencia v podobe životného poistenia, inak sa ľudia stanú nepoistiteľnými. Kľúčové je uzavrieť poistku s predstihom, svoju úlohu zohráva aj genetika.
Ak následky duševnej choroby bránia ľuďom riadne pracovať, často sú odkázaní len na sociálne dávky, ktoré zvyčajne nepostačujú na bezpečné pokrytie ich životných nákladov. Problém potom vzniká aj na strane poisťovní. Pacienti, ktorí už takéto problémy zažili a nemajú poistenie pre tento typ rizika, sa stávajú prakticky nepoistiteľnými. V podobných prípadoch sa vyhodnocuje veľké množstvo faktorov – napríklad rozsah a štádium choroby alebo obdobie, kedy došlo k prvým ťažkostiam. „Patrí sem počet takzvaných epizód depresie, ako sa liečili, užívaná medikácia a jej dĺžka, stálosť v zamestnaní, poprípade počet dní v pracovnej neschopnosti. Podľa toho ľudí delíme do šiestich skupín poistiteľnosti a v niektorých prípadoch, zvlášť ak sa posledná epizóda depresie odohrala v naozaj nedávnej minulosti, musíme klientov odmietnuť, poprípade ich poistíme s prirážkou,“ hovorí Jana Rodová, vedúca úseku produktového a procesného riadenia poisťovne YOUPLUS.
Ide podľa nej o rovnaký príklad, ako keby mal klient napríklad vysoký tlak alebo lupienku. „Predstavme si napríklad pacienta, ktorý trpel depresiou. Mal pred dvoma rokmi jednu epizódu liečenú u praktika, bez medikácie. V takom prípade sme stále ešte v stave, keď musíme kompletné psychické ochorenia, a to nielen depresiu, ktorou v minulosti trpel, vylúčiť. V najlepšom prípade je možné uplatniť päťdesiatpercentnú prirážku,“ opisuje Rodová s tým, že podmienky pre prijatie do poistenia sú v týchto prípadoch relatívne prísne.
Pokusy o podvod nie sú výnimkou
Poisťovne sa často stretávajú aj so situáciami, keď sa ľudia uchyľujú klamať alebo zatajovať informácie. Typicky v situáciách, keď človek pociťuje nejaké prvotné príznaky, ale ešte mu nebola predpísaná medikácia. „Čo najskôr chce poistenie dohnať, dojedná si ho a v zdravotnom dotazníku tieto ťažkosti neuvedie. Potom príde na vyšetrenie k praktickému lekárovi, a na otázku, ako dlho trvajú ťažkosti, uvedie napríklad časový úsek šiestich mesiacov. V ten moment začína problém, pretože začiatok zdravotných ťažkostí vznikol pred začiatkom vzniku poistenia, a v tom prípade nie sú poistiteľné. V okamihu, keď vám už naozaj niečo je, a sám sa bojíte, že budete musieť k lekárovi zájsť, už je vlastne neskoro,“ upozorňuje Rodová.
Rastie zároveň počet prípadov, keď ľudia iba predstierajú duševnú nepohodu, aby získali nemocenskú dovolenku. Toho sa poisťovne logicky obávajú. „Základom je, že choroba musí byť objektívne preukázateľná vyšetrovacími metódami. Do toho sa psychické ochorenia, ako je depresia či úzkosť, ktoré nie sú organického pôvodu, bohužiaľ, nevojdú, pretože nie sú zistiteľné žiadnou zobrazovacou či laboratórnou metódou. Preto sa neorganické psychické ochorenia v rámci pracovnej neschopnosti nekryjú – v prípade pokusu o podvod sa totiž nemáme ako brániť,“ opisuje Rodová s tým, že stále platí, že depresia sa musí prehupnúť do stavu invalidity, aby klient získal finančnú kompenzáciu.
Svoju úlohu zohráva aj genetika
Ak klient má predpoklady na to, že by v budúcnosti mohol trpieť vážnou formou duševného ochorenia, mal by v otázke životného poistenia postupovať zodpovedne. Podľa odborníkov to môže prameniť buď z rodinnej anamnézy, vlastnej skúsenosti, alebo z okolitých vplyvov. Vo všetkých troch týchto prípadoch môže byť prijateľnosť človeka do poistenia pomerne rozdielna. „Odporučila by som, nech sa ľudia idú poistiť čo najskôr – funguje to podobne ako s akýmkoľvek iným ochorením. Treba povedať hlavne pravdu a nezatajiť, že niečo podobné už prebehlo. Potom sa často stáva, že poisťovňa začne proces pre uskutočnenie plnenia, spätne klienta preverí a zistí zatajené okolnosti. Duševné poruchy sa v tomto správajú rovnako ako akákoľvek iná choroba,“ tvrdí Rodová.
„Nedá sa preukázateľne povedať, či v rámci tlakov dnešnej zrýchlenej doby rastie počet ľudí s duševným ochorením a sme všeobecne zraniteľnejší. Skôr sa prikláňam k tomu, že je teraz spoločnosť oveľa otvorenejšia, ľudia sa neboja prísť s týmto typom problému k lekárovi a je u nich viditeľná väčšia osveta,“ vysvetľuje Rodová. To sa, samozrejme, odráža aj v poisťovníctve, a to v dvoch smeroch. Viac sa o tom hovorí pri vstupe do poistenia, ľudia majú záujem tieto riziká pokryť. A druhou vecou je to, že historicky tieto ochorenia neboli v poistení invalidity kryté. „V minulosti toto vôbec nebolo téma, psychické problémy jednotlivcov nikoho nezaujímali,“ spomína Rodová.
Produktový vývoj na slovenskom trhu však ide podľa expertky dopredu. „Napríklad pred tromi rokmi sme v YOUPLUS rozširovali krytie hospitalizácie a pracovnej neschopnosti práve o schizofréniu a psychické ochorenia organického pôvodu,“ dodáva.
