Hoci na trhu s realitami opäť počuť, že investovanie do nehnuteľnosti je správny čas, podľa odborníkov musí človek s hypotékou bez ohľadu na dĺžku zvolenej fixácie počítať so zásadným zvýšením splátky. Aj preto vyvstávajú otázky, na ako dlho úrok fixovať a či sa oplatí refinancovanie? „Všetko závisí od toho, aké podmienky má nastavené banka, v ktorej má aktuálne klient poskytnuté úverové financovanie. Na trhu sú však aj v súčasnosti stále banky, ktoré ponúkajú rôzne veľmi zaujímavé benefity práve pri spomínanom účele „refinancovania“,“ hovorí Marek Sokol, odborný garant pre sektor úverov UNIVERSAL maklérsky dom. Tá patrí k najväčším maklérskym spoločnostiam pôsobiacim na slovenskom trhu. Ako dodáva, práve preto je vhodné si preveriť alternatívne ponuky a automaticky neakceptovať podmienky aktuálnej banky. „To je aj jeden z množstva dôvodov, prečo je dôležité pri úveroch konzultovať dostupné možnosti s finančným sprostredkovateľom, ktorý dôkladne pozná všetky benefity jednotlivých bánk,“ dodáva.
Kedy sa oplatí refinancovanie
Ako upozorňuje Národná banka Slovenska (NBS) vo svojom komentári, mediánová úroková sadzba na nové hypotéky vzrástla v priebehu roka 2022 z 1,0 % na 3,8 % ročne. Strmý rast úrokových sadzieb podľa nej spôsobil značné zvýšenie splátok. Hypotéka poskytnutá na konci roka mala splátku takmer o polovicu vyššiu ako rovnaká hypotéka poskytnutá začiatkom roka. Preplatenie hypotéky v priebehu vlaňajška tak vzrástlo až 4,5-násobne.
Odvtedy išli sadzby opäť hore a aktuálne sa pohybujú pri 5-ročných fixáciách najčastejšie v intervale od 3,8 % do 4,5 %. Trojročný fix je o niečo lacnejší, jednoročný drahší.
Ak preto máte výročie fixácie, dôležitou otázkou, ktorú je dobré zvážiť, je práve obdobie, na ktoré si nový úrok dohodnete. Dá sa vsádzať na istotu a fixovať si sadzbu na dlhší čas, alebo zvoliť flexibilnejšie riešenie s nádejou, že úroky klesnú a v budúcnosti tak bude možné získať dlhší fix za lepších podmienok.
Čaká sa ďalší rast
„Najkratšia fixácia na trhu je možná minimálne od jedného roka. Treba však myslieť aj na to, že v tomto prípade sú sadzby spravidla vyššie, ako pri dlhších obdobiach. K dnešnému dňu len veľmi ťažko dokážeme predikovať vývoj úrokov v budúcnosti, no s veľkou pravdepodobnosťou ešte možno očakávať ich mierne zvyšovanie v nadchádzajúcich mesiacoch. Až následne by sa mohla situácia na trhu stabilizovať,“ hovorí Marek Sokol.
Budúci vývoj podľa neho závisí od množstva faktorov. Faktom tiež je, že obrat na úverovom trhu môže trvať pokojne aj niekoľko rokov. Navyše, nedá sa očakávať, že by sa situácia s historicky najnižšími úrokovými sadzbami mala v dohľadnej dobe zopakovať. „Je potrebné si uvedomiť, že aktuálny rast úrokov z hypoték predstavuje prirodzený vývoj. Výška sadzieb pod 1 % p.a. nie je totiž z dlhodobého hľadiska zdravá a ani zvládnuteľná. Vplyvom lacných peňazí sa ekonomika začala výrazne prehrievať, čoho dôsledkom je aj vysoká úroveň cien nehnuteľností či inflácie,“ upozorňuje Marek Sokol.
Historicky boli pritom na Slovensku bežné aj sadzby výrazne prekračujúce hranicu 10 % p.a. Napríklad v období rokov 2004 – 2013 sa úrokové sadzby len veľmi pomalým tempom znižovali z približne 8 % na 4 %, ktoré sú v súčasnosti opäť platné. „Dnes sme sa dostali na podobnú úroveň, pričom platí, že sadzby v rozmedzí 3 – 4 % možno považovať za stále prijateľné pre klienta. A to aj vzhľadom k tomu, že v dohľadnej dobe očakávame ich navýšenie,“ konštatuje Marek Sokol. Ľuďom, ktorí potrebujú nové bývanie, preto odporúča kúpu nehnuteľnosti neodkladať v prípade, ak by mal byť tento odklad iba krátkodobý. Môže sa im totiž stať, že úvery medzitým ešte zdražejú a ku korekcii sadzieb dôjde až neskôr.
Zdroj foto: Freepik
