Ako výhodne financovať rekonštrukciu bývania?

Zvlášť v tomto roku, keď sa ceny stavebných materiálov zvýšili a prerábky sa preto môžu predražiť. Riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová preto radí, ako financovať rekonštrukciu čo najvýhodnejšie.

Ako prvý krok odborníčka odporúča urobiť si jasno vo finančnej otázke a zistiť svoje možnosti, stav úspor a možnosti úverovania a až potom začať plánovať rekonštrukciu bývania, jej rozsah a náročnosť. „Veľmi dôležitý je aj rozpočet rekonštrukcie na základe vopred preverených cien stavebných materiálov alebo zariadenia, ktoré plánujete modernizovať. Rozpočet odporúčam potom navýšiť približne o 20 %, keďže sa často stáva, že sa rekonštrukcia predraží, lebo počas prác vzniknú ďalšie neplánované výdavky, s ktorými človek na začiatku nepočítal,” vysvetľuje riaditeľka pre úvery vo FinGO.sk Eva Šablová. Stavebné materiály v tomto roku zdraželi, preto odporúča prehodnotiť aj rozpočet na stavbu či rekonštrukciu.

Prečo sa viac oplatí hypotéka na rekonštrukciu

Možností, ako financovať rekonštrukciu je niekoľko. Najrýchlejšie je požiadať banku o spotrebný úver, no hlavne pri vyšších sumách úveru to nemusí byť aj najvýhodnejšie riešenie. „Pôžičku dnes v banke klient dostane aj na počkanie, a to až do výšky 35-tisíc eur. Väčšinou k tomu okrem občianskeho preukazu nepotrebuje žiadne papiere, bločky ani špeciálne doklady a peniaze mu na účte nabehnú aj do pár minút. Ale na spotrebnom úvere človek zbytočne veľa preplatí na úrokoch,” hovorí Eva Šablová. Pôžičku s maximálnou splatnosťou 8 rokov väčšinou klienti splácajú oveľa kratšie ako hypotéku, ale aj tak ich môže stáť vo finále o niekoľko tisíc eur viac.

Podľa odborníčky už pri prerábkach nad 5 000 eur môže byť vhodnejším riešením účelová hypotéka na rekonštrukciu. „Pri priemerných úrokových sadzbách na hypotékach, ktoré sa hýbu okolo 1 %, môže človek získať lacnejší úver s možnosťou dlhšej splatnosti. Ušetrenú sumu na splátke pritom môže každý mesiac investovať s výnosom okolo 5 % a ak sa rozhodne napríklad o 8 rokov, že už nechce splácať hypotéku, môže z nasporených peňazí splatiť zostatok úveru alebo ich použiť na ďalšiu investíciu do nehnuteľnosti,” opisuje odborníčka. Týmto spôsobom môže mať človek lacnejší úver oproti pôžičke a rovnako ho splatiť za 8 rokov, ale s oveľa nižším preplatením. „Zároveň získa voľnosť v mesačnom rozpočte, lebo splátku úveru zaplatiť musí, ale sporenie si dokáže znížiť alebo prerušiť. A vďaka zhodnoteniu svojej investície na tom zarobí,” hovorí Šablová. 

Vďaka dlhšej splatnosti hypotéky sa zároveň znižuje šanca, že bude mať človek problém pri splácaní úveru. „Aj situácia, ak už klient spláca hypotéku a na jeho nehnuteľnosti je zapísaná ťarcha, sa dá riešiť. Môže napríklad založiť aj inú nehnuteľnosť, napríklad rodičovský byt či dom. Alebo si môže pri dostatočnej hodnote zabezpečenia zobrať druhý úver na tú istú nehnuteľnosť, prípadne ak je jeho pôvodný úver menej výhodný, môže ho refinancovať s navýšením,” radí odborníčka. 

V stavebnej sporiteľni komplikovanejšie dokladovanie 

Treťou možnosťou je zobrať si úver zo stavebnej sporiteľne. „Pri nezabezpečenom úvere od stavebnej sporiteľne môže klient získať nižší úrok ako na spotrebnom úvere, ale je to komplikovanejšie s dokladovaním. Musí totiž vydokladovať každé euro vo forme bločkov a faktúr, čo nemusí každému vyhovovať,” vysvetľuje odborníčka na úvery. Mnohí ľudia prerábajú svoju nehnuteľnosť svojpomocne a využijú aj možnosť získať lacnejšie stavebné materiály bez faktúry, čo môže byť pre stavebnú sporiteľňu problematické.

Podľa Šablovej práve takéto situácie rieši hypotéka. „Pri hypotéke stačí spísať zoznam plánovaných prác a priložiť fotografie aktuálneho stavu pred začatím rekonštrukcie. Potom do 6 mesiacov a v niektorých bankách až do roka doložíte nové fotografie po realizácii. V niektorých prípadoch netreba dokladovať nič, napríklad ak je hodnota nehnuteľnosti v pomere k výške úveru do 70 %.” 

Nie je dobré minúť celú finančnú rezervu

Samozrejme, najrýchlejšie a najlacnejšie je použiť aj na rekonštrukciu vlastné finančné zdroje, ktoré si človek vopred nasporil. No nie každý má po ruke pár tisíc eur, ktoré si môže vybrať z účtu. 

„Pre tých, ktorí majú niečo nasporené, tiež nie je ideálne vyhádzať sa z celej finančnej rezervy, ktorá by v rodinnej kase lepšie poslúžila na neočakávané situácie, aké nám ukázala aj pandémia. Preto veľa ľudí rieši rekonštrukciu alebo jej časť úverom. V každom prípade stojí za to poradiť sa s finančným sprostredkovateľom, ktorý odporučí vhodný typ úveru,” dodáva Eva Šablová z FinGO.sk.

PRÍKLADY NA POROVNANIE ÚVEROV

Výška úveru 5 000 €, porovnanie úverov pri rovnakej splatnosti

Výška úveru 15 000 €, požiadavka klienta - splátka max. do 120 €

Výška úveru 25 000 €, požiadavka klienta - najnižšia možná splátka

* Prepočty nezohľadňujú prípadnú zmenu úrokovej sadzby v budúcnosti